今より低金利のカードローンにのりかえる「借り換え」。毎月の返済額を減らすだけでなく返済総額にも減らすことが出来ます。審査に緩い借り換えローンもあるので詳しく解説していきます。

カードローンの種類と違いや返済方法の種類や仕組みを解説

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カードローンの種類と違いや返済方法の種類や仕組みを解説
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最近キャッシングのTVCMが減ったと思う人はいないだろうか。

武富士ダンサーズやアイフルのくぅ~ちゃんなど、話題となるCMも多かった消費者金融業者のCMですが、最近は規制が厳しくなり、法総数も減少傾向にあります。

2005年に、17時~21時までは放送しないとする方針となり、CMの内容も、消費者金融の意図を伝えていないものや警告表現のないものは規定不適合とされた。

これにより最近の消費者金融業者のCMは、内容の差別化が困難になり、「事前に無理なく計画を立てましょう。立てないとこうなります。」ということを制服を着た出演者が伝えるという似たようなCMが中心となっている。

武富士ダンサーズのCMが姿を消したのもこれが原因である。

そんな無駄な前置きはともかく、まずはキャッシングローンの種類について説明致します。

キャッシングローンの種類と違い

キャッシングローンの種類と違い

消費者金融系キャッシングローン

消費者金融系キャッシングローンの特徴は、簡単に借り入れできる環境が整っていることです。

申し込みから審査結果が下りるまで短期間で行われ、すぐに借り入れが可能になります。

必要書類も運転免許証や健康保険証(借り入れ金額によっては収入の証明になるもの)の身分と収入を証明するものだけと少なくなっています。

また、融資限度額内であれば何度でも借入、返済が可能です。

欠点は、金利が比較的高く設定されている点です。

信販系キャッシングローン

信販系キャッシングローンは主にキャッシングローンとショッピングローン両方使えるクレジットカードです。

クレジット機能がついているので、日常生活のショッピングにも利用することができます。

審査もそこそこ早い(翌日~)のですぐに利用することができます

信販系も、消費者金融系と同じく金利が高く設定されています。

銀行系キャッシングローン

銀行系キャッシングローンの特徴は、金利が非常に低く設定されている点です。

銀行系キャッシングローンは提出必要書類が多く、審査の時間も長く審査基準も厳しくなってます。

また銀行の営業時間内での借入になるので時間的な制限もあるのも難点です。

元利定額返済と元金定額返済

元利定額返済と元金定額返済

元金と利息の返済方法には元利定額返済と元金定額返済の2つがあります。

その違いについて説明を致します。

元利定額返済

元利定額返済とは、毎月の支払いの元金返済額と利息の合計を一定額にする返済方法です。

利息が一定返済額に含まれるので内掛けといいます

元金定額返済

元金定額返済とは、毎月一定の元金返済額に利息を払っていく方式です。

利息が一定返済額に含まれないので外掛けといいます。

毎回の返済額の計算方法

たとえば、年率28%で3万円を借りた場合(毎回の返済額が1万円、返済日は35日毎とします。)

毎回の金利は2.66%[1日辺りの金利(年率28%÷365日)(小数点4桁以下切捨て)×借入日数(35日)]になります。

元利定額返済の場合

1回目の返済は、元金残高\30,000の金利2.66%で利息は\798、元金返済額は\9,202
2回目の返済は、元金残高\20,798の金利2.66%で利息は\553、元金返済額は\9,447
3回目の返済は、元金残高\11,351の金利2.66%で利息は\301、元金返済額は\9,699
4回目の返済は、元金残高\1,652の金利2.66%で利息は\43、\1,695を返済すれば完済です。

利息の合計金額は\1,695になります。

元金定額返済の場合

1回目の返済は、元金残高\30,000の金利2.66%で利息は\798、返済額は\10,798
2回目の返済は、元金残高\20,000の金利2.66%で利息は\532、返済額は\10,532
2回目の返済は、元金残高\10,000の金利2.66%で利息は\266、返済額は\10,266

利息の合計金額は\1,596になります。

定率方式と残高スライド方式

定率方式と残高スライド方式

キャッシングローンの毎月の返済額を決める基準に、定率方式と残高スライド方式というものがあります。

その2種の方式について説明をします。

定率方式

定率方式は元金残高の何%を毎月の返済額とする方式です。

定額スライド方式

定額スライド方式は、元金残高が200万円以上なら返済額は4万円、100万円以上なら2万円というように元金残高に応じて毎月の返済額がスライドして変動する方式です。

自動契約機の仕組み

無人契約機の仕組み

自動契約機は1983年に初めてアコムが「むじんくん」を導入し話題を呼びました。

自動契約機は小さな個室付きの端末で、申込者が店舗にいかずに機械を操作して契約することができます。

それ以来、他社も導入を進めてきました。

現在では、アコムの「むじんくん」の他にも、
アイフルの「お自動さん」
武富士の「¥(エン)むすび」
レイクの「ひとりででき太」
三洋信販の「ポケットバンク」など、各社さまざまな名称で設置されている。

自動契約機は人に接することなく契約ができるので、しばしば「無人契約機」とも呼ばれました。

ですが実際は、オペレーターは機械ではなく人間が行います。

それに、不振な点はないか確認するため、室内には複数のカメラが仕掛けられており、表情や容姿が観察できるようになってます。

カメラの精度もよく指先の動きなど、細かな動作まで鮮明に映し出します。

そのため、無人契約機といっても、店舗で対面で契約するのとほとんど変わりがありません。

それどころかカメラ越しに観察できる分、対面契約以上に、細かなところを観察されているかもしれません。

自動契約機で契約する際は、身分証明書などの必要書類はスキャナやFAXで送りますので、忘れずに持参しましょう。

審査が通れば即時カードが発行され、併設されている現金自動支払機で借入れができるようになります。

この気軽さは自動契約機ならではと言えるでしょう。

無利息のキャッシング

無利息のキャッシング

キャッシングの中に、無利息で借りれるキャッシングがあります。

これは、ある一定の期間で返せば利息がつかないキャッシングで、ほとんどの場合は、初回の借入れのみの30日程度の条件がついています。

キャッシングは、一度契約してカードを作った顧客は、審査などのわずらわしさから、リピーターになりやすいという傾向を利用したものです。

また、初回借入れに限らず何度でも無利息期間が設けられているキャッシングもありますが、この場合は無利息期間が比較的短く設定されており、何度か利用する間に無利息期間を超えて利用してもらい利息が発生することを狙ってます。

こういった無利息期間のついているキャッシングの場合は、無利息期間中に返すことができるのであれば利用しない手はありませんが、実質年率などが高く設定されていたりもするので、安易に借りてしまうと結局他のキャッシングよりも高くついてしまうこともあります。

自分にあっているかどうか事前に計画を立ててから申し込みましょう。

【おまけ】カードローンのテレビCMについて

カードローンのテレビCM出演者

2006年4月からはさらに方針が変更され、7時~9時と17時~22時までは放送できなくなり、 22時から24時の間のCMは、各社それぞれ月間100本までに制限することになった。

カードローンのCMに出ていた芸能人を何故かご紹介。

大手消費者金融業者のテレビCM出演者

武富士
佐藤寛子(2005年~2007年)→江本孟紀(2007年)→内田有紀(2008年)

プロミス
井上和香(2003年11月~2006年4月)→中川翔子(2006年4月24日~)

アコム
小野真弓(2002年~2005年)→品川庄司・石坂ちなみ →熊田曜子(2005年~2006年)→木内晶子(2007年)→石原あつ美(2007年~2008年)→→江波戸ミロ(2008年~2009年)→大島麻衣(2009年~)

ほのぼのレイク
浅香友紀(2005年~)・ふかわりょう→夏川純(2006年~)三洋信販(ポケットバンク)飯島直子→安めぐみ、小畑麻美、坂本千夏(同名の声優とは別人)(ポケットガールズ)(2005年~)→上野なつひさんと小町桃子(2008年~)→山口 美沙(2008年~)

ディック (アイク)
東原亜希(2005年~2007年)

アイフル
安田美沙子(2003年10月~2006年4月)→うえむら ちか(2007年4月~)

モビット
桃井かおり、竹中直人

東京三菱キャッシュワン→DCキャッシュワン
加藤茶・加藤晴彦→乙葉→米倉涼子(2005年11月~)

アットローン
ユースケ・サンタマリア(~2004年)→高橋克典・滝沢沙織(2005年~)→大塚 寧々(2008年~)

シンキ(ノーローン)
高橋真唯(2005年~)→浜田翔子(2006年)

しんわ
(西日本限定)ほしのあき(2005年~)

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